谁是技术的下一个“颠覆者”? 阿里合伙人深度揭秘

摘要： “即使你到珠穆朗玛峰山脚的大本营下，你都可以用移动支付，不用带钱包了”，自从2005年加入支付宝，程立就制定了这样一个目标：希望金融服务可以像水一样渗透到社会每个角落，十年过去，如...

“即使你到珠穆朗玛峰山脚的大本营下，你都可以用移动支付，不用带钱包了”，自从2005年加入支付宝，程立就制定了这样一个目标：希望金融服务可以像水一样渗透到社会每个角落，十年过去，如今已经成为阿里巴巴集团合伙人、蚂蚁金服首席技术官的程立说：“当时的梦想，得到了第一个阶段的实现”。

　　4月22日，在2019中国绿公司年会期间，程立向凤凰网财经谈及自己十年前的买房经历，称当时几乎无法获得银行的贷款，也没有钱装修，“如果我用现在的工具，这些对我来说都不是头疼的事情。我觉得我们做了一件特别有价值的事情，非常骄傲”。

　　程立同时表示，当前数字世界的关键有五个重点：区块链、人工智能、安全、物联网、计算，根据蚂蚁金服去年在40个场景里面对区块链的应用，在很多场景下，过去用户平均需要一周才能做成的事情，在去年大多情况下只要一分钟就可以解决，效率提高了十万倍。

　　梦想得到了第一阶段的实现

　　程立认为，数字技术每两年就会进入一个新的阶段，2009-2010年是云计算，2013-2014年，大数据被整个行业接受，2015-2016年是AI，之后2017-2018年，区块链开始大力发展。“整个过程迭代速度非常快，一个新技术，它从早期，到开始能够带来冷静思考，到成熟的应用，这个过程基本上两年一个阶段。”

　　在此过程中，程立表示，支付宝在技术方面这十年来主要就是做两件事情，怎么抓住每一次技术发展的契机，找到它和客户价值，去创造一个应用;怎样在这个过程中，在关键技术上去形成突破。

　　“我觉得最让我们感到骄傲的就是我们真正用技术去让整个金融的服务、支付的服务变得更加普惠”，十年前，程立就曾说过，希望金融服务可以像水一样渗透到社会每个角落，十年过去，他说，“当时的梦想，得到了第一个阶段的实现”。

　　谈及十年前的买房经历，程立深有感触，“我2007年买了房子，走了杭州所有的银行，因为我没有其他的信用，没有银行可以贷款给我，后来一家银行，给了我一个很贵的贷款，每个月工资的三分之一需要去还这个贷款，然后装修又没有钱”，与过去相比，如今通过互联网融资已经是一个简便易行的事情，程立感慨道：“如果我用现在的工具，这些对我来说都不是头疼的事情。我觉得我们做了一件特别有价值的事情，非常骄傲。”

　　不过程立表示，尽管移动支付已经深入到各个角落，但对于支付宝来说，支付只是起点，不是终点。“以支付为基础，我们帮助商家跟用户之间更好地架起和金融、服务的连接，现在即使一个小的商家，他也可以有更好的工具，去帮他发展生意。”

　　过去一周完成的事情现在只需要一分钟

　　随着互联网金融大举进入人们的生活，风险也伴随而来。程立认为，安全风险是做金融服务的关键，“你要具备信用评估的能力，这一定是一个基础”。

　　程立总结，过去几年互联网金融风险的发生主要有两方面原因：第一，从行业角度，好多是伪互联网金融、非法金融，本来就应该受到打击，他换了个帽子，披上互联网的外衣，造成鱼龙混杂，第二、即使有做好风控的想法，但是如果没有相应的技术也无法做到。

　　程立提出，针对风险防控在技术上可以做很多事情。一方面，有信用能力的平台可以把服务开放出去，从而更好地控制风险，另一方面，从监管的角度来说，他们需要更好的技术工具，，去管理数量众多，业务复杂的新型金融机构，监管需要站在平衡好稳增长和防风险的关系，发展出新型的监管体系。

　　“区块链本质上解决了让整个数字世界变得更加可信的一个问题”，程立认为，区块链一方面，能够帮助提供金融服务的机构，有一个非常可信的数据基础去做风险评估和防控，一方面也能帮助监管更加透明地去看到整个行业的发展情况，从而取得更好的控制。

　　与前一段时间资本对区块链的疯狂追逐相比，近期关于区块链的声音似乎有所减弱，程立认为，与过去满天飞的“噪音”相比，现在对区块链反而多了很多有价值的讨论，“更多高质量的关于区块链的讨论和应用不断地在增加，所以应该说它进入到了一个真正开始发展的时期”。

　　据程立介绍，根据蚂蚁金服去年在40个场景里面对区块链的应用，在很多场景下，过去用户平均需要一周才能做成的事情，在去年大多情况下只要一分钟就可以解决，效率提高了十万倍。

　　“比如你要签一个合同，如果我跟你不在同一个地方，那肯定要约一个时间，然后我们一起去签字。但现在通过移动端后面的区块链，我们在线上就可以去签一个有法律保障的合同，并且是得到法院认可的，一分钟就可以完成”。

　　谁是技术的下一个“颠覆者”?

　　“数字世界的关键，我们确定了五个重点，我们叫它basic，B是Blockchain(区块链)，A是AI(人工智能)，S是Security(安全)，I是Internet of Things(IoT物联网)，C是Computing(计算)。这五个基础的组合能够驱动整个数字经济往前快速发展”。

　　人工智能方面，程立认为，尽管与人脑智能完全不同，但它能够帮助我们把过去做不好的事情做好，比如智能客服的应用。“我们服务数亿用户，靠我们千人的客服，没有办法给到每个用户非常好的服务，所以当时我们就想能不能用AI去代替客服系统，去洞察用户有什么样的问题，然后给到用户很好的回答”。

　　据介绍，目前支付宝95%以上的客户服务都通过智能客服完成，而且满意度已经超过了人工服务。“有了它之后，我们现在努力突破的就是智能理财顾问，让每个普通用户都能有一个私人银行”。

　　程立同时指出，以目前的技术来看，机器在解决问题的能力方面还存在很多挑战。人可以在运用场景非常少的数据学到一个新的东西，机器需要海量数据去学习，而且速度没有人快。另外，对于大规模复杂系统中的决策，人具有更好地洞察力，“人作为一个司机，在复杂环境下，往往能做到更好的决策，但机器有的时候只能做非常愚蠢的决策，所以在决策方面，我们依然没法让机器做的像人一样好，背后还有一些关键的问题需要解决”。

　　另外，程立认为数字可信也是一个非常有价值的领域。

　　他举例称，过去，商家把POS上的流水提供给金融机构用于贷款，但是由于POS真实发生的交易和数字化给到金融机构的交易过程存在脱节，使得造假行为难以避免，但是移动支付的产生解决了这个问题，因为基于移动支付的流水，会非常完整真实反应现实，贷款的服务就变得可行了，“数字现实技术，能够让数字世界非常真实的、完整的，实时的去刻画现实世界，很多问题就可以得到更好地解决”。

　　技术和商业之间的相互理解比技术的挑战更大

　　作为技术专家，程立坦言对待技术要保持客观的态度。他认为很多技术泡沫的造成都是基于两方面原因。一方面，你不相信这些技术能够带来价值;另一方面，你过于相信它，觉得它无所不能。

　　“只有让你真刀真枪去干的时候，当大家理解这个技术到底能做什么，不能做什么，理解的非常清楚的时候，技术就开始进入到冷静的时期”。

　　那么冷静来看，当前技术发展面临哪些挑战呢?

　　程立指出，人才是最关键的问题。“十几年前，基本上我们从马路上招一个人到阿里巴巴，他就能成为非常好的人，但现在我们需要拥有非常好的教育背景和训练的人，这是非常大的变化。”

　　程立同时表示，除了资金和人才，技术和商业之间相互的理解也非常重要。“现在数字技术和其他技术不一样的是，你一定要在一个具体的场景里面才能取得突破。怎么能够把技术和商业场景非常好的结合起来，通过一个商业场景带动技术突破，这是非常核心的问题”。

　　另外一个难点在于，信息产业的发展已经过去很多年，整个行业系统已经成型，如何用一个新技术将现有系统重构是非常有挑战的。

　　“比如跨境汇款，它的模式就是传统的模式，我给你汇一笔钱，需要找一家银行，让他发起汇款。你和银行之间并没有直接的连接，所以他要再找一家中间行，中间行有可能又找一家中间行，这是为什么很多时候跨境汇款要经过3到5天”。程立认为，在这个过程中，区块链技术可以提供一个很好的解决方案，所有资金和风险的处理，基于共享账户，都可以实时并行的完成，整个交易链条一目了然，这是一个更好的架构。

　　“但是你要把全世界银行以这样方式再重新全部去连接一遍，把它原来系统都做一个升级和改造，这是一个很有挑战的过程。这过程中大家是否达成共识，怎么去开展业务，同时分享它的价值，这个过程其实比技术挑战更大”。